على الرغم من الحصار الاقتصادي المفروض على الدولة من قبل العديد من الحكومات ، ظل القطاع المصرفي القطري مرنًا على مدى السنوات القليلة الماضية وسط مشهد تنظيمي متطور. في الواقع ، قامت كل من وكالة موديز وفيتش برفع توقعات التصنيف الائتماني السيادي لقطر إلى مستقر في صيف 2018 ، مع الاعتراف بالحل الناجح للتحديات المرتبطة بالحظر الاقتصادي.

في العام الماضي ، شهدت قطر أول اندماج بنكي كبير ، حيث اندمج بنك بروة وبنك قطر الدولي في كيان واحد تبلغ قيمته الآن أكثر من 22 مليار دولار. نتج عن هذا الاندماج ثالث أكبر بنك إسلامي (وسادس أكبر بنك بشكل عام) في المنطقة ، وهي خطوة شكلت بداية تحول أوسع نحو قطاع أكثر تماسكًا.

وهذا جزء كبير مما ساعد القطاع على النمو على الرغم من الحصار الذي فرضه جيران قطر الإقليميون. وجد تقرير برايس ووترهاوس كوبرز الذي يفحص الاتجاهات الرئيسية التي تؤثر على القطاع أن الصناعة المصرفية القطرية قد نمت بمعدل ملحوظ على مدى العامين الماضيين: كان عام 2018 عامًا إيجابيًا بشكل لا يصدق بالنسبة للبنوك المحلية المدرجة في المنطقة ، حيث بلغ متوسط ​​النمو 9.5٪ في صافي الربح و 3.2٪ نمو في الأصول. في غضون ذلك ، ارتفع إجمالي قروض وسلف البنوك التجارية الثمانية المدرجة في عام 2019 بنسبة 19.8٪ مقارنة بعام 2016.

بينما يتم استخدام عمليات الاندماج في قطر وعبر الخليج لتقليص تكاليف التشغيل والتمويل ، إلا أن حرص البنوك في المنطقة على تبني الخدمات المصرفية الرقمية كان له الأثر الأكبر على الأرجح.

احتضان المستقبل الرقمي

تبذل بنوك التجزئة المحلية في قطر جهودًا متضافرة لرؤية التقنيات التخريبية التي تعيد تشكيل العالم المالي ككل كفرصة للاستمتاع وليس تحديًا للتغلب عليه. وقال بوراك زاتيتورك ، رئيس الخدمات المالية في قطر PwC: "يجب أن يكون التعاون بين البنوك التقليدية والتكنولوجيا المالية أولوية بالنسبة للصناعة وسيتطلب من أصحاب المصلحة تطوير بنية تحتية قوية ولوائح وإجراءات ورأس مال بشري".

هذه وجهة نظر شاركها بونام تشاولا ، الناشر المشارك في BusinessLive ME ومنظم القمة المصرفية السنوية الثالثة عشر (NABS) التي عُقدت في وقت سابق من هذا الشهر في العاصمة الدوحة. التقى ممثلون من ما يقرب من 200 بنك رائد في هذا الحدث لمناقشة التحديات والفرص التي يطرحها النظام الإيكولوجي المصرفي المتغير باستمرار والتداعيات المحتملة للتكنولوجيا المالية والذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني والخدمات المصرفية الإسلامية والمزيد.

قال شاولا: “يتم إعادة تعريف الأعمال المصرفية باستمرار من خلال التكنولوجيا ، وتغيير توقعات العملاء وتطوير نماذج الأعمال. تجلب سرعة التغيير تحديات جديدة في أعقابها ". الفكرة وراء NABS Qatar هي تدريب الضوء على بعض هذه القضايا والتركيز على كيفية إضافة قيمة هائلة للقطاع.

وألقى الدكتور آر سيتارامان ، الرئيس التنفيذي لبنك الدوحة ، الكلمة الرئيسية في هذا الحدث ، حيث تحدث مع الحضور بأفكاره بشأن الثورة الصناعية الرابعة ، وكيف يمكن أن تؤثر على الخدمات المصرفية في قطر ومنطقة الشرق الأوسط الأوسع ، وكيف ينبغي أن تستعد البنوك. وأوضح: "تحتاج البنوك إلى إدارة التغيير من خلال إعادة تعريف نماذج أعمالها وإدارة مختلف أصحاب المصلحة مثل العملاء والمنظمين والمساهمين."

تبذل بنوك التجزئة المحلية في قطر جهودًا متضافرة لرؤية التقنيات التخريبية التي تعيد تشكيل العالم المالي ككل كفرصة للاستمتاع.

كما أوضح كيف قاد مصرفه (وهو أحد أكبر البنوك في قطر) استخدام التحول الرقمي في الدولة من أجل تحسين خدمات العملاء ، لا سيما في مجال الخدمة الذاتية. عزز البنك بشكل كبير شكل ومظهر قناته المصرفية عبر الهاتف المحمول بدعم متعدد اللغات وأطلق مبادرات جديدة لا حصر لها مثل منصة الأسواق العالمية وخدمات chatbot لـ WhatsApp و Facebook. ولعل الأمر الأكثر إثارة للاهتمام هو أنها أطلقت أيضًا بوابة قروض عبر الإنترنت تتيح للعملاء التقدم للحصول على قروض شخصية عبر الإنترنت.

تأثير ضريبة القيمة المضافة

يدور الكثير من الضجيج المحيط بالتمويل في قطر حاليًا حول قرارها بأن تصبح رابع دولة خليجية تفرض ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5٪ ، على خطى المملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة والبحرين. كان من المفترض أن يتم تطبيق هذا النظام العام الماضي ولكن تم تأجيله لأن وزارة المالية القطرية كانت بحاجة إلى مزيد من الوقت لتقييم تأثيره المحتمل.

بموجب اللوائح الجديدة ، سيتم تطبيق معدل ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5 ٪ على جميع السلع والخدمات باستثناء الصادرات والأدوية والنقل الدولي ، بينما هناك أيضًا إعفاءات مخططة للخدمات المالية والعقارات. ستخضع الواردات أيضًا لضريبة القيمة المضافة وسيكون هناك حد تسجيل بقيمة 364000 ريال قطري (ما يزيد قليلاً عن 76000 جنيه إسترليني).

"يجب على جميع الشركات العمل الآن للتأكد من أن لديهم الأدوات والعمليات الصحيحة في المكان المناسب."

كيف سيؤثر ذلك على بنوك الدولة؟ ذلك بقي ليكون مشاهد. ستتأثر جميع الشركات ، بالطبع ، بطريقة ما ويجب أن تعمل الآن للتأكد من أن لديها الأدوات والعمليات المناسبة للتخفيف من أي آثار محتملة. البنوك لا تختلف في هذا الصدد.

تحصيل الديون في قطر

في الوقت الذي ينخفض ​​فيه الدين العام للبلاد (ومن المقرر أن يستمر في الانخفاض تدريجيًا حتى عام 2023 ، عندما يُتوقع أن يصل إلى حوالي 45.9٪) ، هناك مشكلة ديون شخصية كبيرة في جميع أنحاء قطر.

يقترح أن يقترض القطريون بسبب الضغوط الاجتماعية. وفقًا للوران لامبرت من معهد أبحاث المسح الاجتماعي والاقتصادي بجامعة قطر ، يحاول الكثيرون تمويل أنماط الحياة التي لا يستطيعون تحملها ، مما أدى إلى وضع في عام 2016 حيث كان 75٪ من الأسر القطرية مدينين ، ومعظمهم مدينون بأكثر من ما يعادل 68000 دولار.

لحل مشكلة الديون ، اقترح الكثيرون الدعوة إلى حدود عليا للإنفاق مع فرض عقوبات على أولئك الذين ينتهكون الشروط. في غضون ذلك ، يشعر آخرون أن هناك حاجة إلى تنظيم أكثر صرامة للبنوك.

مهما كان الحل ، في مثل هذا المشهد ، من الضروري للغاية أن تأخذ البنوك زمام المبادرة التي حددها بنك الدوحة وتستثمر في الحلول التي تسهل على العملاء تتبع ديونهم. خذ حل الخدمة الذاتية EXUS Financial Suite ، على سبيل المثال. تسهل EXUS CSS على العملاء رؤية ديونهم والدفع عبر الإنترنت.

المرونة الرقمية

لا تزال قطر ثاني أكثر دولة تنافسية من الناحية المالية في المنطقة. هذا النوع من المرونة ، ناهيك عن اهتمامه المؤكد بممارسات الخدمات المصرفية الرقمية "العصر الجديد" ، يخصص قطاع التجزئة المصرفية باعتباره قطاعًا ذا إمكانات جادة.